原标题:为什么各类app热衷于向用户“借钱”？靠谱吗？

随着移动互联网的普及和金融科技的提高，网上支付、网贷等金融服务在大众日常生活中的占比越来越高。如今，除了大家熟悉的支付宝“借呗”、微信“微贷”等贷款产品，就连一些提供购物、外卖等生活服务的app也在尝试推出借贷服务。为什么各种app扎堆“借钱”？这给用户带来了哪些隐患？如何发展互联网金融业务？来看看这个快速问答↓

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APP为什么热衷于向用户“借钱”？答:专家表示，简单来说，这是平台被收购后重要的流量变现方式，背后有多方面因素:一是引入贷款产品，可以更有效地进行资本运作。通过提供贷款服务，平台可以将其海量用户群体转化为潜在借款人，从而增加资金的流动性。同时，通过贷款产品，外卖平台可以借助用户的还款利息实现多元化的盈利模式，减少对单一业务的依赖。

其次，贷款产品的推出可以增强用户粘性。以出口平台为例，通过向用户提供贷款服务，从单纯的食品配送商转型为全方位的生活服务平台，不仅意味着更高的用户留存率，还能扩大业务范围，进一步巩固市场份额。

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通过互联网渠道提供金融服务需要注意什么？答:中国邮政储蓄银行研究员楼彭飞认为，金融活动应该受到监管和许可。无证从事金融服务是违法的，金融消费者的权益无法得到保障。金融机构通过互联网渠道提供金融服务时，需要建立专门的渠道，明确合作范围并严格遵守。

智联招聘首席研究员、复旦大学金融研究所兼职研究员董希淼表示，金融服务并不是越下沉越好。金融机构和互联网平台应采取措施，有效防范因过度下沉、过度授信导致的“不贷”和“超贷”等问题，进一步降低“连带债务风险”发生的概率。

“平台在获取客户相关信息时，应坚持最小化原则。”董希淼认为，不该获取的信息坚决不获取。贷款有问题，要依法催收。同时，相关信息披露应全面、准确、及时，相关信息应充分、真实告知，如贷款利率是多少，利率是日利率还是月利率，是否有其他保险费、担保费等。

业内人士表示，无论是市民消费还是生产经营，网贷需求依然巨大。因此，商业银行、消费金融公司以及各类互联网公司都非常重视消费金融，并加大发展投入。

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面对无处不在的“借钱”入口，用户该如何擦亮眼睛？答:“借钱”这个无处不在的入口确实给一些人带来了便利。相比银行等金融机构的贷款，APP贷款的灵活性为紧急情况下需要资金支持的用户提供了切实的帮助。然而，这也可能导致用户过度借款或无意中触发借款，增加金融风险。

需要注意的是，APP里的贷款通常是信用贷款。虽然利率低于消费贷款，但如果逾期，产生的利息远高于银行按揭贷款。业内人士建议，各种app中的贷款产品以低利率吸引用户。用户填写各种个人信息后，年利率会上升，年利率至少会上升10%，甚至高于20%。这些企业的融资成本往往只需要2%到3%。

董希淼建议，普通金融消费者如果需要贷款，尽量找正规金融机构。如果你在互联网平台上借钱，一定要找一个靠谱的大互联网平台。

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如何加强金融监管为消费者保驾护航？答:中央金融工作会议强调，要全面加强金融监管，有效防范和化解金融风险。此前，原中国银监会会同中国人民银行等部门也发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》。今年金融监管部门已完成互联网金融风险专项整治，近5000家P2P网贷机构已全部倒闭。

央行近日发布的《中国人民银行货币政策执行报告(2023年第三季度)》也指出，将继续加强金融监管和风险防控，完善金融监管法律法规和制度规范，加强金融监管协调配合，提高金融监管有效性和及时性；继续防范和化解金融风险和隐患，加强对金融机构、金融产品和金融市场的监测和评估，及时发现和处理金融异常和危机，确保金融市场的稳定和安全。

来源/经济日报新闻客户端(记者/苟策划/彭金梅、郎冰)

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